Токенизация карт в E-commerce: что это такое и как работает?

Что такое токенизация?

Ранее под термином “токенизация” подразумевалась технология, позволяющая обеспечивать электронным платежам высокую степень безопасности при помощи шифрования данных. С ее помощью между продавцом и покупателем отпадает необходимость передачи персональных данных и реквизитов. Вся информация заменяется уникальным шифрованным кодом — токеном.

Сейчас же все чаще всплывают разговоры о преимуществах токенизации материальных активов, что позволит перенести их в прозрачную систему блокчейна, при этом сохранив их характеристики.

Токенизация активов — процесс переноса прав на финансовый актив в цифровой токен. Таким образом, физические активы могут быть переведены в цифровую систему на блокчейне, где и будет вестись их учет и продажа. Такая система будет более конфиденциальной и безопасной, поскольку все операции в ней совершаются в зашифрованном виде и вносятся в блоки информации Blockchain, которые невозможно подделать или изменить.

Надо готовить базу

Вопрос действительно важный. И вполне вероятно, что уже в весеннюю сессию Госдума может рассмотреть законопроекты о цифровых финансовых активах. По крайней мере, с такой просьбой к правительству обратилось крупнейшее в стране объединение промышленников — РСПП. Речь идет об уже упоминавшемся пакете законопроектов («О цифровых финансовых активах», «О краудфандинге» и о соответствующих изменениях в ГК), принятом в первом чтении Госдумой в мае 2020 года.

Предложение совершенно логичное. «В период пандемии происходит пересмотр приоритетов секторов экономики, осуществляется поиск новых рынков в попытках сохранить ликвидность бизнеса. Бизнес вынужденно и массово обратился к возможностям цифровизации как фактору стабилизации и сохранения доступа к клиентам. Этот мощный и уникальный цифровой тренд не должен быть утерян», — говорится в письме. Законопроект ранее был принципиально согласован ЦБ, правительством и всеми заинтересованными сторонами. Сейчас документ находится в высокой степени готовности для второго чтения, отмечает Павел Иккерт. И, по его словам, ситуация с коронавирусом может создать предпосылки для более ускоренной процедуры принятия — он может пройти необходимые процедуры к осени этого года.

Российские предприниматели давно ожидали появления закона о цифровых финансовых активах, добавляет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Он убежден, что бизнесу необходимы надежные цифровые инструменты, способные облегчить работу в период восстановления экономики.

Как работает токенизация?

Основной принцип токенизации заключается в подмене реальных активов или данных уникальными зашифрованными кодами цифровых монет. При этом сам токен не содержит персональной информации, а только логически связан с настоящими данными.

Так, токенизация банковских карт лишает необходимости передачи данных карты посредникам или продавцу при расчетных операциях по ней. Данные карты и имя владельца заменяются буквенно-цифровой комбинацией, присущей конкретному токену. Сами токены создаются при помощи математических формул или представляют собой случайно сгенерированный буквенно-цифровой код. Для злоумышленников они не несут полезной информации, поэтому предоставляют данным высшую степень защищенности.

Токенизация платежных карт происходит следующим образом:

• покупатель в Интернете или на кассе оплачивает счет картой Visa при этом передает продавцу цифровой код;
• продавец отправляет данные в банк, обслуживающий его счета;
• банк транслирует токен в сеть блокчейн;
• сеть проверяет соответствие токена с банковским счетом;
• сеть отправляет данные в банк, обслуживающий карту покупателя;
• банк эмитент подтверждает наличие средств на счете покупателя и совершает списание средств.

Таким образом, токенизация платежей позволяет совершать быстрые расчеты и не передавать данные карты продавцу и посредникам при транзакции.

%tokenad%

Это новая концепция?

Не совсем, но в современной интерпретации.

Конечно, концепция секьюритизации (как более общей формы токенизации) возникла еще до появления криптовалют.

Секьюритизация — это процесс объединения различных типов договорных долговых обязательств, таких как ипотека, автокредитование или задолженность по кредитным картам, и продажа связанных с ними денежных потоков сторонним инвесторам в качестве ценных бумаг, которые могут быть описаны как облигации, сквозные ценные бумаги или обеспеченные долговые обязательства (CDO).

Помните финансовый кризис 2008 года? Думайте о тех CDO, которые в конечном итоге стали краеугольным камнем дефолта, как о ящиках, которые собирают ежемесячные платежи из нескольких ипотечных кредитов для Уолл-стрит. Технически они были разновидностью так называемых структурированных ценных бумаг, обеспеченных активами (ABS).

Итак, да, основная идея состоит в том, чтобы превратить различные вещи в ценные бумаги — и мы уже видели, как это работает раньше.

Ежедневный обзор курсов ТОП-10 криптовалют — 28 ноября 2020

Токенизация активов

Сам термин токен переводиться как “жетон” или “ярлык” и частично поясняет функции токена и то, как работает токенизация. Жетон наделяет владельца возможностью совершить то или иное действие, или предоставляет право на получение определенных услуг. Напрмиер, цифровой токен можно сравнивать с жетоном метро, наделяющим владельца правом проезда.

Второе же значение термина “ярлык” объясняет роль токена в токенизации. В данном случае он может быть сравним с ярлыком приложений на компьютере, который автоматически задействует тот или иной его ресурс. Аналогичным образом для каждого материального актива, энергоресурсов, акций предприятий или продуктов интеллектуальной собственности можно создать свой токен-ярлык, открывающий доступ к активу и наделяющий правом владения им.

Токенизировать можно любой материальный и нематериальный актив. Например, токен может быть создан для унции серебра и выполнять роль ее цифрового аналога. Соответственно, тот, кто будет владеть им, приравнивается к владельцу унции серебра.

Кроме того, токенизация может быть задействована к нематериальным активам, например, к таким как идея, способности или время. Ранее такие активы практически не задействовались, поскольку их сложно измерить, невозможно передать или продать, но токены могут стать их цифровым отражением и позволить совершать операции с ними.

Токенизация физических активов меняет парадигму управления ими. Если ранее управление ими велось через распорядителя или путем фактической передачи, то сейчас владелец токена может управлять ими напрямую без необходимости физической передачи.

Проблемы токенизации

В различных финансовых и научных СМИ можно услышать, что вскоре для каждой отрасли экономики будет запущен цифровой актив, а блокчейн окажется важнейшей составляющей экономики, без которого будет невозможным совершение любых транзакций. Но реальность такова, что глобальная токенизация еще далека от реализации.

В первую очередь это связано с тем, что для токенизации активов нужны программные комплексы, позволяющие перенести активы на цифровые носители. На данный момент существует не много программных решений, способных токенизировать активы, и большинство из них пока еще находятся на стадии концепции или существуют в виде прототипов.

Для токенизации активов нужна четкая концепция, которая обязательно должна решать ряд важных вопросов, а именно:

• предоставлять всем участникам децентрализованной системы алгоритмы взаимодействия;
• иметь четкий механизм управления токенами, контроль над эмиссией и их сжиганием;
• предоставлять пользователям механизм вывода, ввода и обмена активов, а также соответствующий для этого софт;
• быть согласованной с юридическими и налоговыми аспектами.

Токенизация открывает практически безграничные возможности, но для начала она должна быть доработана. На сегодняшний день токен и блокчейн выступают скорее средством сбора финансирования для реализации подобных проектов. Сам токен не несет юридической силы, поэтому инвесторам приходиться рассчитывать только на честность его разработчиков. В худшем случае вложенные в токен средства могут быть потрачены не по назначению и инвестор безвозвратно теряет свои деньги.

Сейчас существует несколько платформ, позволяющих токенизировать любой актив на основе смарт-контрактов. Любой желающий может выпустить токены, которые должны будут передавать право на владение каким-либо активом. Но с учетом текущих возможностей это будет не более, чем устная договоренность о том, что владелец актива (продавший токен) по требованию инвестора (купившего токен) передаст ему актив в право собственности. В идеале же, все операции внутри цифровой системы должны иметь юридическую силу, подобную изменениям в реестре недвижимости при смене собственника земли.

#5 Автоматизация

Большую часть документооборота и бюрократических процедур на блокчейне можно автоматизировать с помощью смарт-контрактов — компьютерных алгоритмов для автономного обмена ценностями, например фиатных денег на акции, токены или недвижимость.

Алгоритм работы смарт-контракта

Такие
алгоритмы можно сравнить с механизмом кофейного автомата, который без участия продавца или собственника кофе меняет деньги покупателя на напитки. Ценности в этом случае — деньги и напитки, условия — внесение напитков и минимального количества денежных знаков в хранилище автомата.
Механизм кофейного автомата сначала принимает ценности от обеих сторон, проверяет их и, если все в порядке, производит обмен. Смарт-контракт действует по аналогичной схеме, только «механизм» автоматического обмена прописан в виде компьютерного кода. Это дает следующие преимущества:

1. Устранение посредников. Благодаря смарт-контрактам можно отказаться от услуг доверительных лиц, которые проверяют документы, верифицируют участников сделки, гарантируют передачу денег, подтверждают законность сделки.
2. Ускорение процесса. Использование цифровых подписей и компьютерных алгоритмов вместо бумажных документов и ручной обработки данных ускоряет процесс передачи ценностей в несколько раз. Квартиру можно продать за несколько дней, купить нефть или золото — за пару минут, а поменять фиат на криптовалюту — за секунды.
3. Снижение издержек. Чем меньше посредников, тем меньше стоимость контракта. В сделках с недвижимостью это выплаты нотариусам, риелторам и банкам. В торговых сделках — комиссионные гарантам: банкам, платежным системам и шлюзам.
4. Борьба с коррупцией. Если чиновник не принимает участия в оформлении договора, сделки или выдаче документа, у него нет возможности получить взятку.

Преимущества токенизации

Главное преимущество токенизации заключается в том, что токены полезны только внутри системы, где функционируют. Такой метод идеально подходит для защиты конфиденциальных данных. В отличие от применяемого шифрования, где любой желающий, имеющий ключ к разгадке шифра, может вычислить исходные данные, шифр токена может и вовсе не содержать никаких персональных данных, поэтому не может быть украден и использован во вред.

При токенизации активов полезна функция деления токена на части. Таким образом, доля токена может передавать часть закрепленного за ним актива, без физического деления актива на части.

Помимо этого, переход на цифровую форму позволяет увеличить скорость и безопасность проведения операций, а также сделать их максимально простыми и удобными, и лишает необходимости сотрудничать с посредниками. Трейдеров, торгующих на фондовом рынке токенизация активов избавит от бумажной волокиты, являющейся основной трудностью торговли, и предоставит более легкий способ продажи и покупки активов, а соответственно и сведет на нет необходимость в найме компаний, управляющих активами. Все это должно существенно увеличить ликвидность активов.

Токенизация бизнеса позволит существенно экономить на обработке платежей, а также сделать ведение учета более легким. В частности современные алгоритмы шифрования, защищающие платежи требуют внедрения протоколов PCI DSS в приложения и платформы. Токенизация же позволит хранить и управлять данными, оперируя только токеном, не подвергая риску данные компании и клиентов.

Конечно же, основными преимуществами токенизации остаются характерные для блокчейна децентрализация, прозрачность и безопасность сделок.

Нужно смотреть вперед

Так или иначе, экономика кризис переживет. Безусловно, с потерями. Но вот насколько большими будут убытки, нужно задумываться уже сейчас. В том же РСПП уверены, что принятие закона о ЦФА будет способствовать формированию спроса на них на внутреннем рынке и продвижению товаров и услуг на зарубежных площадках.

Например, глава «Норникеля», сопредседатель координационного совета РСПП по вопросам цифровизации Владимир Потанин считает, что огромному количеству предприятий МСБ цифровые решения упростят доступ к ликвидности, позволят ввести в оборот более технологичные и удобные для клиента товары и , — заявил Владимир Потанин в интервью «Интерфаксу».

«Как правило, поставщики крупных компаний с хорошим кредитным качеством, вроде “Норникеля”, работают с отсрочкой платежа. У поставщиков же могут возникнуть кассовые разрывы. В казначействе “Норникеля” мы разрабатываем программу, которая позволяла бы отправлять нашим поставщикам излишнюю ликвидность досрочно. Это невозможно делать вручную, нужен электронный маркетплейс, на котором все было бы автоматизировано. При наличии такого маркетплейса все компании в стране или инвесторы могли бы предложить свою ликвидность для надежных поставщиков крупных предприятий», — пояснил г-н Потанин.

Изменения, по сути, затрагивают все сферы экономики. В частности, по мнению Владимира Потанина, токенизация оборота контейнеров (в том числе железнодорожных) позволила бы значительно снизить количество порожняковых контейнеров, сократив до минимума порожний пробег и упростив операции по отказу и найму. В энергетике создание автоматизированной платформы по распределению энергомощностей (сейчас действует в ручном режиме) расширило бы охват, мотивировав предприятия отказываться от ненужных мощностей, и способствовало бы энергосбережению.

По мнению Владимира Потанина, масштаб возможностей, которые открывает закон о ЦФА, сильно недооценивается. «Есть мнение, что речь идет об относительно небольшой сфере применения… Но это очень крупная история. В транспортной отрасли, энергетике, финтехе, я уже не говорю о commodity, — везде есть очень большой потенциал для применения цифровых технологий», — подчеркивает он.

«Для самого “Норникеля” токенизация — это просто удобная форма реализации своего товара… “Норникель” всегда способен продать свои металлы, это биржевой товар… По сути, для нас это вспомогательный инструмент, а для огромного количества российских предприятий самого разного масштаба он может превратиться в основной инструмент, откроет огромные возможности», — резюмировал Владимир Потанин.